40대 후반 조기은퇴, 가능할까요?
55세 세미은퇴 프로젝트 #004
40대 후반이 되면 15억 정도 자산이 모입니다.
이 정도면 꽤 잘 모았다 싶었는데요,
막상 계산해보니
모은 돈보다 매월 얼마 나오냐가 중요하더라구요.
5년뒤 40대 후반이 되었을때
생활비 월 700만원을 만들 수 있을지
제가 계산한 내용 같이 한번 확인해보시죠.
(조기은퇴, 퐈이아 🔥)
40대 후반 조기은퇴, 얼마 필요할까?
: 미국 ETF로 생활비 충당 가능?
먼저 제 프로젝트를 다시 정리해보겠습니다.
현재 금융자산은 약 4.7억
앞으로 더 넣을 수 있는 돈은 2.9억 + α
여기에 매년 주식이 성장할 것이고 퇴직금에
배당금과 연말정산 환급금까지 재투자 하면
총 약 15억이 될 것 같습니다.
※ 자산은 장기투자, 현금흐름, 연금 3개로 구분 했어요
| 자산별 역할 | 현재 평가액 | 추가투입액 | 2032년 예상 |
|---|---|---|---|
| 장기투자 (VOO·QLD) |
3.0억 | 배당금 재투자 | 6.4억 |
| 현금흐름 (VR) |
3,600만원 | 9,900만원 | 2.0억 |
| 현금흐름 (무한매수법) |
1,200만원 | 9,900만원 | 1.6억 |
| 연금자산 (IRP·연금저축) |
1.1억 | 9,000만원 + 환급금 재투자 |
3.4억 |
| 연금자산 (퇴직금) |
- | - | 1.5억 |
| 총 예상자산 | 4.7억 | 2.9억 + α | 14.9억 (약 15억) |
표로 정리해보니 뿌듯하구만요.
그런데 15억 모았다고 정말 퇴사할 수 있을까요?
당장 생활비는 어떻하죠? 😮💨
저희 부부는 생활비가 월 700만원은 필요해서
이 돈 나오게 현금흐름 만들고 퇴사해야겠더라구요.
15억 있어도 월 700만원 안 나옵니다.
: 생활비 계산이 필수인 이유
저는 노후에 일하지 않고
월 700만원 현금흐름 만드는게 목표입니다.
위에 표를 보셨듯이 ‘현금흐름 계좌 2개’로
생활비 다 되겠지…. 생각했다가 큰일 났어요.
(한번더 계산 안해봤으면 노후거지 될 뻔..)
계산해보니 매월 나오는 돈은 다르더라고요.
놀랬습니다, 이것만으로는 절대 부족 😭
| 항목 | 총 금액 |
|---|---|
| VR | 2.0억 |
| 무한매수법 | 1.6억 |
| 현금흐름 계좌 합계 | 3.6억 |
| 목표 생활비 | 연 8,400만원 (월 700만원) |
| 필요 인출률 | 약 23.3% |
세상에나,
23% 이상을 꺼내써야 생활비 충당이 가능했습니다.
헙..진짜, 이건 좋은 방법이 아닌것 같습니다.
저는 원금을 계속 보존하고
시장이 성장하는 속도보다 낮게 인출해서
자산은 최대한 지키고 싶거든요.
그래야 예상치 못한 하락장도 버틸 수 있고,
나중에 다시 회복할 시간도 버틸수 있다 생각합니다.
그래서,
S&P 500 ETF (VOO), 나스닥ETF 등
전체 주식계좌로 다시 계산해봤습니다.
조기은퇴, 15억으로 월 450만원 가능
: 미국 ETF 4%, 10% 인출률 반영
장기투자, 현금흐름, 연금으로
계좌 구분한거 기억하시죠?
여기서 장기, 현금흐름 2개만 요렇게 반영했습니다.
S&P500 ETF 장기투자 4% 인출
현금흐름 VR과 무한매수법 10% 인출
물론 이 방식도 매년 수익률이 다르겠지만
이게 가장 현실적이라고 생각합니다.
| 자산별 역할 | 5년뒤 자산 | 배당금 | 세전 인출금액 | 세금 | 세후 금액 |
|---|---|---|---|---|---|
| 장기투자 (VOO·QLD) |
6.4억 | 700만원 | 2,560만원 | 671만원 | 2,589만원 |
| 현금흐름 (VR) |
2.0억 | - | 2,000만원 | 440만원 | 1,560만원 |
| 현금흐름 (무한매수법) |
1.6억 | - | 1,600만원 | 352만원 | 1,248만원 |
| 합계 | 10.0억 | 700만원 | 6,160만원 | 1,463만원 | 5,397만원 |
현실적 시나리오
세후 연 5,397만원
월 약 450만원
오, 월 450만원이면 좋긴하네요.
그치만 월 700만원 목표엔 250만원 모자랍니다.
※ 보수적은 전체계좌에서 4% 인출로 반영해봤습니다.
현실적으로 계산해도
월 700만원 현금흐름은 넘사벽이네요 ㅎㅎ
그래도 막연히
“15억이면 되겠지”라고 생각했었는데
진짜 어떻게 해야하는지 정리가 싹-되었습니다.
55세 개인연금 받으면 월 700만원 가능
: 조기은퇴, 세미은퇴 달성 🎉
다만 여기서 끝이 아닙니다.
48세부터 55세까지는
연금을 못받아서 250만원 더 벌어야합니다.
하지만 55세가 되면 개인연금 받을 수 있어요.
지난 글에서 계산해 봤듯이
연금저축, IRP계좌로 부부합산
월 260만원 받을 수 있습니다.
그럼 월 700만원 생활비 현금흐름 달성!!
정말 감격스럽습니다 여러분. 🥹
그래서 저는 40대 후반 퇴직이후
바로 완전 은퇴를 하겠다는 생각보다는,
55세까지의 어떻게 버틸지가
가장 중요한 숙제라고 생각하게 됐습니다.
15억 조기은퇴 후 해야 할일
: 시간의 자유를 즐기며 소일거리 찾기
계산 전에는
15억이면 충분할 줄 알았습니다.
그런데 계산해보니 생각이 완전 달라졌어요.
세금도 있고 원금도 보존하고
시장 성장률보다 적게 인출하려면
월 700만원 만들기는 쉽지 않았습니다.
결국 40대 후반에 퇴사하더라도
소소하게 일은 계속 해야겠더라고요.
하지만 일을 대하는 가치관이 확-달라졌습니다.
생계를 위해 억지로 버티는 삶이 아니라
어떻게 노후준비하고, 일자리를 구해야할지
미리 알게 되니 마음이 편해졌어요. 😁
제가 원하는 것은
적게 벌고 적게 일하면서
반나절은 내시간을 보내는 것입니다.
다음 글에서는
연금계좌를 계속 공격적으로 가져갈지,
55세 직전에 배당주로 바꾸는 것이 좋을지
이것도 자세히 계산해보려고 합니다.
※ 본 글은 개인적인 은퇴 시뮬레이션 기록입니다. 실제 투자 결과는 시장 상황, 수익률, 환율, 세금, 매도 시점에 따라 달라질 수 있습니다. 해외주식 양도소득세는 실제로 매도금액 전체가 아니라 양도차익을 기준으로 계산되며, 본문 계산은 이해를 돕기 위한 단순화된 보수적 가정입니다. 특정 금융상품의 매수·매도를 권유하는 글이 아닙니다.