언젠가는 바닥나지 않을까요?
은퇴하면 제일 무서운 게 뭘까요?
저는 돈을 못 버는 것보다
모아둔 돈 줄어드는걸 보는게 더 무서울 것 같습니다.
월급 받을 때야
주식이 떨어져도 기다리면 됩니다.
그런데 퇴사하면 다르죠.
생활비로 매달 꺼내 쓰려면
결국 모아둔 주식도 팔아야 하고,
연금도 꺼내 써야 합니다.
그래서 이런 생각이 들더라구요.
‘매년 돈을 꺼내 쓰다가
80세쯤 자산이 바닥나면 어떡하지?’
무섭잖아요. 😨
그래서 이번에는
남편이 100세가 되는해까지 계산했습니다.
(2032년~2079년)
개인연금도 쓰고,
주식도 팔고,
국민연금과 연금보험도 모두 고려했을때,
돈은 언제 바닥이 될까요?
저도 결과가 아-주 궁금했습니다.
은퇴 자금 13억, 어떻게 꺼내 쓸까?
: 어떻게 꺼내 쓸지 꼭 계산하셔야 합니다
지난 글에서
저희 부부의 조기은퇴 계획을 계산했습니다.
현재 금융자산에서 앞으로 투자할 돈,
퇴직금과 연금자산까지 더하면
2032년 예상 금융자산은
약 12.4억원 + α.
편하게 13억원이라고 보죠.
13억을 어떻게 만들 계획인지는
이미 이전 글에서 자세히 계산했으니
이번 글에서는 반복하지 않겠습니다.
이번에는 그다음 이야기입니다.
‘13억을 모았다면,
이제 죽을때까지 생활비로 어떻게 바꿀 것인가?’
생각해보니
이걸 계획하는게 훨~씬 어려운 문제더라구요.
은퇴생활비 월 700만원, 가능할까?
: 물가상승률 2%까지 반영했습니다
저희 부부가 원하는 은퇴생활비는
월 700만원정도 입니다.
적은 돈은 아닙니다.
하지만 건강한 50~60대에
여행도 다니고,
맛있는 것도 먹고,
시간의 자유를 제대로 누려보고 싶어요.
대신 물가는 매년 2%씩 오른다고 가정,
그리고 남편이 70세가 되는 해부터는
생활비의 80% 수준으로 낮췄습니다.
70대에도 50대처럼
해외여행을 다니지는 않을 것 같거든요. ㅎㅎ
· 생활비 : 월 700만원
· 물가상승률 : 연 2%
· 자산성장률 : 연 5%
· 개인연금 : 각자 55세부터 연 7% 인출
· 일반 투자자산 : 최대 연 7% 활용
· 2050년부터 소일거리 수입 0원
여기서 7%는
안전한 인출률이라는 의미가 아닙니다.
남아 있는 자산은 계속 투자하면서
필요한 생활비를 위해 자산을 빼쓰려는
제 은퇴계획이니 참고만 하셔요.
53세 조기은퇴, 월 450만원 가능
: 연금 받기 전까지 필요한 소일거리
자, 이제 진짜 계산입니다. 💵
남편은 53세, 아내 47세
필요한 생활비 월 700만원!!
근데 아직 연금이 나오지 않습니다.
일반 투자자산에서
월에 약 450만원을 꺼내 써도
월 250만원 정도가 부족합니다 ;;
결국 회사를 그만둔다고
바로 완전은퇴할 수는 없지만,
60세가 지나면 그래도
월 100만원 이하로 벌어도 되는군요 야호!
55세부터 개인연금 시작
: 시간이 갈수록 필요한 근로소득 감소
부부가 각각 55세가 되면서
개인연금을 받기 시작합니다.
그때부터는 연금을 계속 운용하면서
매년 잔액의 7%를 생활비로 사용 할겁니다.
개인연금 4.7억원이
각자 55세부터 어떻게 움직이는지는
이전 글에서 따로 계산해 봤으니 참고하셔요.
부부가 나이차이도 있고
국민연금에 연금보험까지
돈이 한꺼번에 나오는 게 아니라
나이가 들수록 하나씩 추가되는 구조입니다.
그래서 벌어야 할 돈도
나이가 들수록 점점 줄어들게 되요.😊
조기은퇴 후 언제까지 일해야 할까?
: 2050년 소일거리 0원, 완전은퇴
제가 이번 계산에서
제일 알고 싶었던건 이거였습니다.
‘회사 그만두고 나서
나는 도대체 몇 살까지 일해야 할까?’
자, 결과는 표로 같이 보시죠. (단위 : 만원)
| 연도 남/여 |
생활비 | 연금 | 일반 자산 |
소일 거리 |
남은 자산 |
| 2032 53/47 |
700 | - | 449 | 251 | 12.5억 |
| 2034 55/49 |
728 | 71 | 430 | 228 | 12.6억 |
| 2040 61/55 |
820 | 372 | 377 | 71 | 12.6억 |
| 2044 65/59 |
888 | 461 | 346 | 81 | 11.5억 |
| 2045 66/60 |
906 | 489 | 338 | 78 | 11.3억 |
| 2049 70/64 |
784 | 461 | 310 | 13 | 10.3억 |
| 2050 71/65 |
838 | 534 | 303 | 0 | 10.1억 |
| 2055 76/70 |
800 | 528 | 272 | 0 | 9.1억 |
| 2065 86/80 |
694 | 476 | 219 | 0 | 7.3억 |
| 2079 100/94 |
580 | 419 | 161 | 0 | 5.4억 |
※ 생활비·연금·일반자산·소일거리 단위 : 월 만원
※ 남은 자산 : 일반 투자자산 + 남아 있는 개인연금
※ 연금 : 개인연금 + 국민연금 + 연금보험
※ 국민연금 단순 예상액(남편 월 120만원, 부부 합산 월 200만원)을 적용. 실제 수령액은 달라질 수 있음.
※ 투자성장률, 물가상승률은 가정사항으로 실제와 다를수있음.
오호라.
이렇게 반드시 되는건 아니지만
눈으로 보니 마음이 편해졌습니다.
부부가 월 250만원 정도는 벌어야하지만
↓
남편 60세가 되면
둘이 월 100만원 이하로만 벌어도 됩니다!!
100세에도 5억이 남습니다.
: 월 580만원 생활비 빼쓸 수 있음
그래도 불안해서
확 가봤습니다.
남편 100세. 아내 저 94세.
그때까지 개인연금도 계속 꺼내 쓰고,
일반 투자자산도 계속 사용했습니다.
그렇게 계산했더니
월 사용할 수 있는 돈은 약 580만원.
그러고도 남아 있는 금융자산은
이었습니다.
세상에나.
저는 돈을 너무 빨리 써버릴까 봐
걱정하고 있었는데.. 짝짝짝 👏🏼
그래서 이런생각이 또 들더군요.
‘100세인생 계획을 잘 짜야하는구나’
얼마를 모았는지,
얼마나 성장하는지,
얼마를 언제부터 언제까지 꺼내 쓸지!!
이 세 가지가 다 중요한것 같아요.
퇴사를 앞두고
주식시장이 크게 떨어진다면 어떻게 해야 할까요?
퇴직을 미루는 경우로 비교해 봤습니다.
※ 본 글은 개인적인 은퇴 시뮬레이션 기록입니다.
※ 투자수익률, 물가상승률, 세금, 환율 및 실제 연금수령액에 따라 결과는 달라질 수 있습니다.
※ 투자자산 연 5% 성장과 연 7% 인출은 계산을 위한 가정이며 미래 수익률이나 안전한 인출률을 의미하지 않습니다.
※ 특정 금융상품의 매수·매도를 권유하는 글이 아닙니다.